Ep.019 海外投资：异国搞钱新天地。Feat. Vic

这次我们聊聊在异国他乡的理财经验：虽不是专业人士，但谁不想在分享中找点灵感呢？在这一期的播客中，我们迎来了久违的朋友Vic！现居于丹麦乐高小镇的他将给我们带来一个从北欧角度出发的全新视野，以及一个意外中发现的现金流机遇。不论是买房、盖房、基金、保险，还是各种政府或企业设置的免税账户，我们将一同探索如何在不同文化和市场环境中找寻到属于自己的投资机会，也许你就能从中找到启发，为自己的投资之旅加油助力。

本次对话，我们不仅分享了各自对于投资的个人看法，而且还透露了我们在实际投资过程中采取的行动。不论你是初出茅庐的投资新手，还是已经身经百战的投资老将，希望我们的分享都能与你产生某种共鸣。通过本期播客，你会了解到即使在异国他乡，我们也能够把握时代的脉搏，找到适合自己的投资路径，并学会如何灵活应对市场的波动与风险。
 0:56
身在巴黎的 Yan 理财梗概：人生第一次研究居然是在躺平之后
 6:54
身在丹麦的 Vic 理财梗概 ：买房、盖房以及当地的特色
 19:09
身在蒙特利尔的 Chen 理财梗概：刚需之后再想想别的
 25:02
北欧人居然真的不存钱
 28:32
在丹麦（重构）贷款中意外发现的现金流机遇
 35:46
北美无处不在的鼓励消费
 39:52
未来的投资打算 

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Chapters

• 0:56 身在巴黎的 Yan 理财梗概：人生第一次研究居然是在躺平之后
• 6:54 身在丹麦的 Vic 理财梗概 ：买房、盖房以及当地的特色
• 19:09 身在蒙特利尔的 Chen 理财梗概：刚需之后再想想别的
• 25:02 北欧人居然真的不存钱
• 28:32 在丹麦（重构）贷款中意外发现的现金流机遇
• 35:46 北美无处不在的鼓励消费
• 39:52 未来的投资打算

Transcript

Chen: 0:10

大家好,欢迎来到 Chen

Yan: 0:13

大家好,我是Yan 今天呢,我们有位老朋友又回来跟我们相聚 那就是我们的Vic同学

Vic: 0:21

大家好,我是住在丹麦乐高小镇的Vic,大家好。

Yan: 0:27

欢迎欢迎,欢迎Vic回来。

Chen: 0:32

今天我们聊一个其实很有趣但是又很实用的话题, 那就是我们在海外的投资,我们是一个非常躺平式的投资, 我们不是专业的人 然后我们的各自经历也不一样 但是我们想分享一下 我们心里到底对投资这件事是怎么想的 然后做出了具体什么样的行动

Yan: 0:56

好的 那我们可以自己每个人来说一下 自己来到了新的国家之后 有什么样的投资的行为 但是要不我先说吧 因为我是你们当中投资 投资做的最少的一个人 因为天生 我觉得我的脑子里面就没有投资 这个概念 在上海时候我也没有做过任何投资 那到了法国之后 我觉得我最大的投资 应该就是刚需买下了我住这套公寓吧其次之后 我就是我们公司有那种 帮你每个月的奖金啊 或者分红 然后有一个应该也是类似银行 或者是基金公司 帮你去做一个 有点我觉得有点像国内的基金那种 你可以选择你想承担的风险大小 然后做了一个投资 这就是我做的全部的投资了 理财产品 对有点像理财产品 想想我在中国 从来没有接触过理财产品的人 然后到这边 就是因为公司有这样的一个制度 而且这个钱就是公司每年发的分红它也不会发到你银行卡里 它就会直接打在你这个理财账户里面 你如果要拿的话 要交很多的税 一般人也不会去拿 除非你五年之后 它可以是让你可以免税 拿出来的 所以在这个五年里面 然后就会有很多的选项 让你去选比如说给你买这个股票 那个股票 或者是做一些非股票的投资 就是这个样子

Chen: 2:33

那你赚的这个钱 就是这个账户里赚的钱要交税吗

Yan: 2:39

都不用交税 凡是在这个账户里的钱 你五年到了或者是比如说你要你结婚 或者是你买房 都是可以开证明 免税把它拿出来 所以我有些同事 他有时候也会把它拿出来 比如说你结婚啊 买房的名义 还有就是去年 去年不是法国通货很涨 非常厉害吗 然后政府就规定了一条就为了保护大家的购买力 所以在这种基金 在这种账户里面 就额外比如说 可以让你拿出个两万欧元 以免税的这种牺牲 你拿出来 哪怕你五年没有到

Chen: 3:17

但是这就是一个

Yan: 3:18

比较例外的一个做法

Vic: 3:19

但是一般来说就需要等到五年之后对所以听起来好像这个可能不是一家公司的一个做法 感觉应该是全法国全社会的 一个普遍的一个

Yan: 3:31

对

Vic: 3:32

投资的一个方式 对吧 既带着一些忠诚的忠诚奖金的那种 对吧 一种loyalty的一种incentive的一种感觉 对吧 对的一种incentive的一种感觉对吧叫long term的那个incentive plan 对吧 然后又感觉又是一种 社会福利的一部分 又感觉又是政府 一直在干涉的一块内容

Yan: 3:55

对 反正那个时候HR就说 他说这是政府来鼓励你 存钱的一种方式 但是并不是每个公司都有并不是每个公司都有 并不是每个公司都有

Vic: 4:06

好像上市公司一定要有 好像也不知道 上市公司也不知道 不是上市公司 应该是有一定规模的公司都要

Yan: 4:14

对对对 大公司都会有 但是一般的小的公司 创业公司就没有 而且你的分红的比例

Chen: 4:22

每个公司也不一样那我问一下燕 你的心情是什么 你会一直在看吗 你到底赚了多少钱 还是很躺平

Yan: 4:33

就第一年的和第二年的时候 我从来从来没有关心过 然后这个账户的这个密码 我也从来没有去搞过 因为我一开始时候就 因为在国内完全没有 接触过这种理财啊 就说起来很惭愧啊 以前中国都是我妈妈在那边理财 我根本就 到了法国我根本就不懂这是什么东西 所以第一年 他会就 他一般在发了奖金之后 他会给你发邮件 他说需要我去说到底我要把这个钱要怎么去投资怎么分配 但是因为我看然后我就因为完全不知道这是什么东西 我就completely ignore了这个邮件 他但你ignore的时候他就会自动给你分配一下 不经过你的同意 然后第二年时候我就想哎呀我也不能老是这样不管吧 因为这这钱还是有点钱的 所以我就进去看了一下 进去看了一下 我也没太懂 我就随便很随性的分了一下 那是今年 今年不知道为什么 我突然就研究了一下 然后才发现原来是这样的情况 当然研究之后 我也没有做什么功课 就又搞了一下 大概就它反正就有两大投资的账号户 一个就是 有点像你的补充养老金 然后你可以把钱 一部分弄到补充养老金里面 那这个账户里的钱 一旦你投进去了 只有在你退休的时候 才能拿出来 那就是很久很久以后 所以一般人放的钱就比较少然后然后他也会有奖励比如说你这个账户里面 投到了多少欧元 他就会再奖你一笔 等同的欧元的钱 一年一次 然后另外一个账户 就等于是长期储蓄账户 或者长期理财账户 这个就是五年之后 拿出来就可以免税的 那他这也是要如果你在这个账户里面投足了钱他也会给你一笔奖金来鼓励你 就是奖励你做了这样的投资 所以在这个钱上还会有些小的奖励 然后我就这样搞了一下 然后自从我决定要躺平之后呢 我就会经常去看一下这个账户

Chen: 6:42

之前是完全不在意的那种要不我们先说完了每个人的情况 然后再细聊吧 Vic你呢 你的投资的经历是什么

Vic: 6:54

我们其实也真的算是一种躺平式的投资方法 其实因为我们跟念不一样 我们是在国内以前是投资过股票 这类基金保险都投过但是大家也知道其实在国内以前是投资过股票这类基金保险都投过 但是大家也知道 其实在国内你投股票 最终的结局往往不会很好 对吧

Yan: 7:13

那看你什么时候投的 之前有过好的时候 对

Vic: 7:15

我们属于喜游参半 就是说最后可能是离场的时候 也不算亏很多 也算可能持平的走出来的吧 但是呢 这整个经历呢 就让我们觉得不是很舒服 特别是我太太呢 对我 对我这个个人啊 对我自己的一些选股啊 这些事情上面 她一直表示怀疑 她一直说 以前她选股票的时候都没问题 然后认识我之后 结婚了之后 开始听我的说法 选了几只股票 越选越废 越选越套

Yan: 7:52

可是你不是还能算是专业人士吗

Vic: 7:55

这个跟股票不在家 中国的股票跟国外股票还不一样 中国股票都靠那些很多东西 对不对然后对啊然后所以所以我们到了这里之后呢 我太太其实也明令跟我说 说咱不投股票 其实股票在丹麦 这个国家 其实股票投资是很普遍的 很普遍 所以你问本地人 其实十个里面有八九个 都是有比较高仓位的股票的 对吧都是有比较高仓位的股票的比较高仓位的股票 所以大家大众碰到一起聊天的时候 会互相问问彼此的公司的情况 你算内部消息也不算 反正都各自就聊聊谈谈 对吧 你来自于诺华 比如说胡说诺华 怎么样最近 对不对 然后都会无意间聊一句你看我还有多少股票在手上 对吧 好几个朋友跟我聊 潘多拉我的公司 我那个在职的公司的时候 也就这么说 哎呦 怎么样 我说挺好 哎呀是啊 不错啊 已经翻了两倍了 对啊 就类似于这样的交流 但感觉就是而且其实丹麦人他们做了很多的股票那么我们呢其实真的就属于 既然我老婆我太太 封了我的股票这条路 那其实也就不剩啥别的路了 对吧 因为其实我发现在海外 其实通过保险这一块 在欧洲通过保险这一块 好像来投资不多 我没怎么了解过在丹麦没怎么了解到对其实 所以我们就选了一个比较简单的 还是类似于投资房产 投资于房地产 这种做法 那么其实你说真的说是投资吗 其实也是半投资半刚需 就是说我们 我们来是以我太太乐高 她那个relocation的这个契机要来嘛乐高其实在我们那个镇上面 他是有很多自己的那个 就类似员工宿舍一样的 较为便宜的租金的 一种apartment 一种公寓 那我们在这种公寓里面呢 我们住了大概几个月吧 三四个月 然后呢之后呢我们就突然就开始意识到说首先这个镇 这个镇 它其实整体的这个 real estate的价格不高 我们发现 对吧 我们发现你其实买一套 200平或者180平的house 可能也就300多万吧 然后当时呢 我们就意识到 利率只有1% 甚至于比1还要低 如果你找 如果你是本地人 比较了解这个行当的话 你甚至还能找到那种 负利率的当年 对吧 就等于是你借他钱 他还给你利息 我们找到这种 那么当时就觉得 租金不管怎么样再便宜的租金 我一个月也要交个几千块钱 那其实如果 以后不住 不住那个Lego的公寓 住其他的那种住house住的话 那其实代价更大 可能一个月的租金 比我每个月还贷款还要高 还要高 那我们瞬间就觉得没有道理 对吧 那我们中国人一直是喜欢 要有自己的家 对吧 作为一个居住 作为生活的前提的 一样的一个民族 对吧 那我们就果断的 就当时就在 本地算是外国人居住区吧 外国人比较多的一个住宅区域 就买了一栋12年房里的一个房子 10到12年吧 对12年的一个房里的房子

Yan: 11:33

那这样的话 丹麦是不是每个人都会买

Vic: 11:37

我现在有观察 有观察多数国内来的都买了 都买了

Yan: 11:44

当地的丹麦人

Vic: 11:45

对 我们最近有个朋友也上海来的 然后他来了 因为公司一般来 他公司会support你 大概两个月左右的住房 对吧 那么会有 他这次来的话 就马上买了 两个月里面他就在买了 他等于两个月一到就搬进自己买了两个月里面他就在买了他等于两个月一到 就搬进自己买的新房子里去

Yan: 12:09

当地的丹麦人他会买房吗

Vic: 12:12

当地的丹麦人要看 我们发现多数 特别是城市里来的 或者说多数 应该这么说 也不分城市乡下了 其实多数人还是以租为先 就是说因为年轻人 他们还是先租

Yan: 12:29

但是既然你还贷的价格 要比租金还要高的话 那为什么他们还要租呢

Vic: 12:36

因为你买房 还有很多打理之类的事情 对吧 还有我们发现 其实你说的很对 为什么租金那么贵你还租呢 后来有闻到 我发现很多丹麦的年轻人 他们租房子 房东你猜是谁 爸妈 对房东是他爸妈

Yan: 12:58

好多这种情况 他给减税

Vic: 13:01

对然后爸妈是一个较低的月租金租给他 对 然后等孩子比如说要结婚了 或者怎样的时候 爸妈会又把这套房子 以较低的价格 低于市场价格的金额卖给他 有意思 这是我们看到的丹麦的 类似于中国式的家长的 对子女的一个 支持 那但anyway 对我们来说的话反正我们就 选择了购买这个房子 as of today的话 截止到现在的话其实还是个 不错的我从今天来看 证明是个不错的一个选择 对吧然后因为 其实在去年年中的时候 我们就做了又一个决定 我们就决定把这套房子卖了 然后去自己建一套 建一幢新的house 新的一个别墅 当然丹麦的别墅跟 我们碰到过一个英国朋友 一个朋友嘲笑我们说 丹麦的别墅在英国 都是那种七十几岁老头老太祖 就是那种大平层 就是一个尖角房 大平层 就一点都不摩登的 跟北美的那个别墅也很不一样 北美别墅一般都有两层楼三层楼加一个大的那个游泳池啊我们没有的我们就一个像矮平房一样的 但是可能有200个平米的一个矮平房

Chen: 14:30

你们是为了养老 就是回家不方便的时候用吗

Vic: 14:38

可能我觉得丹麦还是地还是大吧

Yan: 14:41

我觉得地大 肯定是地大 地不大才要建二楼的

Vic: 14:44

乡下嘛 而且我们算你算乡下 你在在哥马哈根确实 你如果要买house 一般也都是两层楼的 确实因为毕竟金贵

Yan: 14:54

那为什么要自己造呢

Vic: 14:56

对自己造 我觉得两层原因吧 一是我觉得 是一种体验嘛 对吧 我之前也分享过 为什么我们要来到丹麦 主要一个原因 还是一种体验为主 对吧 我想体验生活 人生苦短吧 能够体验更多的一些东西 总是好的 对不对 那同时也给孩子们 也开开眼 对吧 让他们知道 对不对 我们爸爸妈妈奋斗了一辈子 你看最后造一套房子出来我前两天跟另一个造房的一个中国人在聊天 他说突然觉得自己还蛮有 这个词很不对 就是说觉得自己还蛮伟大的 我们等于给这个世界留下了一个legacy 因为这个房子不管你最后卖不卖 别人不会莫名其妙拆掉的 对不对所以你就等于在地球的某一个角落里面 有了一个你当时你设计的 你参与建造的一个建筑物 有道理 对吧 也许5000年后 别的地方都没了 考古学家挖出了我们家的一块砖 这成为世界遗迹考古學家挖出了我們家的一塊磚哈哈哈哈哇塞你想的好遠啊

Yan: 16:09

你感覺想搞那個什麼 那個棚背嘛 就是幾千年以後大家還去你家裡看一下參觀一下 對

Vic: 16:18

然後這是第一層 第二層呢其實還是覺得 從經濟上來說還是個不錯的投資 我覺得自己建 因為自己建因为自己建的话 其实你所花费进去的精力 对吧 你所花费进去的一些 一些特别的一些额外的一些付出等等 它其实最终都会 折算进这个房产的value的 对不对 然后我们

Yan: 16:44

卖的时候可以卖个好价格

Vic: 16:45

对啊 由于LEGO它的发展的话 其实整体 价格也在朝上走 那我们觉得 既然你建 又能建了自己ideal的 你想怎样的布局 尽可能它还是能满足你怎样的布局的 又能够起到 一个比较基本的 一个投资的 一个功能的话那我觉得还是投资的一个功能的话 那我觉得还是非常不错的一个做法

Yan: 17:12

果然对 自己造房子的体验 肯定是非常非常不一样

Vic: 17:16

对还是有很多心酸在里面 因为作为外国人 你其实很多门道都不懂 你想我们在中国 你去造个房子 你时时刻刻也要怕被别人坑吧 对不对 在这里你是连怕的 怎么说呢 你也怕 但你会突然间有一天发现 他坑你又怎样呢 对吧 你也不能怎样

Yan: 17:46

还是比较公正的 对 为什么你还会有这种

Vic: 17:50

我后来碰到过 我碰到了一个供应商 我就体会到了 其实哪里都有阿扎里 哪里都有坏人

Yan: 18:00

是吧 就还是有

Vic: 18:03

可能也不是真正的一场坏 在哪里都有 就是可能就是 做活做的 不是非常严谨的人的 对吧 因为我就碰到过一个工业商 当然我可能说的有点多 一会儿可以更具体的说了 但是反正我就遇到过一个工业商 一会儿可以具体谈谈 碰到的情况 就是很诡异 对吧 我很相信他但最后他给我的一些解释 反正我是没理解

Chen: 18:31

他辜负了你

Vic: 18:33

对 好吧 那当地的人

Yan: 18:37

供应商 你们都是用什么语言交流的 丹麦语 还是以英语为主

Vic: 18:42

还是英语为主 当然 电话就是英语 但是邮件的话就是他写丹麦语 我回英语

Yan: 18:50

哦 这么够

Vic: 18:51

就这么有意思 对啊 就是 就是 Google Translation 是我们最重要的伙伴

Yan: 18:58

Google Translation 越来越好 越来越好

Vic: 19:00

对 但是也很有可能 你会lost in translation 因为他可能真的翻的和他想讲的意思表达的不是很一样

Yan: 19:09

好的 行 那Chen你来说一下 你的投资途径

Chen: 19:16

我的算是你们两个兼并吧 就是 就是我买了第一套自己刚需的住的房子 然后之后过了一年吧然后买了第一套自己刚需的住的房子然后之后过了一年吧 然后买了第二套房子 主要是当时 因为这边税收也不一样 有很多规矩 然后我们是报上去的是 作为我们第二处住处 没有作为租房去报这个税 因为确实是我当时 父母要过来住一段时间 所以我们打算了就是 让他们住嘛 所以买的地方也是 长远的考虑了一下 第一是目前给我爸妈住 它是一个小岛 然后周边是 圣劳伦斯河 是河吧

Yan: 20:09

对河

Chen: 20:10

然后环境比较好 适合他们现在养老 后来我们想 我跟我先生觉得 咱们也有老的时候 可能以后也可以住一下 也是是那种比较 是新房 七房买的 然后有电梯有设施比较是新房七房买的然后有电梯 有设施比较全 然后就是设想自己 可能行动不太方便 的时候也可以去注意一下 所以就买了一下 然后此外是 就是你说的那种公司 给你给你的这些 叫理财产品 我们也是有这个机制的 然后这因为北美这边虽然魁北克有一点点特殊 但是整体北美这边还是说政府也是鼓励你自己去存钱 因为退休金比较少然后公司的所谓福利 就是说这个不用不收税的 这种投资的账户 也是有两种 第三种呢 其实是严格来讲是三种 头两种跟燕妮说的差不多 第三种呢是 等于是公司给你 match的一个账户 就是第三种是你自己决定 比如说你每个月一个百分比 是从你自己的薪水中的一个百分比 你来存钱 那公司就按照这个同样的百分比 给你match 但是有上限啊 不可能什么20% 50%这么高 比如说你match是4% 那我自己出4% 公司给我出4% 然后存到这个第三类账户里面 也是免税的一个投资账户 所以我目前 就是采取主动投资 就是自己买了第二套房 被动就是说 既然有这种账户 公司有给这种福利 那我就把自己的奖金 什么放在里面 弄一下呗 但我也不是 就可能我一年看一次 两次 我看它涨了还是跌了 因为我也不指着它 对

Yan: 22:24

一个长期投资 就不是近期会看的 对吧

Chen: 22:28

对

Yan: 22:30

好像我觉得我们 好像也可以自己 再把自己的工资的 一部分放进去 可以每年做一个 每个月做一个 在国内叫定投 但我还没有研究过 被你这么一说 我又觉得 是不是要去研究一下

Chen: 22:43

对就一下对其实真的我也是我决定躺平之后到非常关注一下

Yan: 22:49

对对对 之前从来不会关心 自己赚多少钱

Chen: 22:52

对 现在觉得我得往后想一想

Yan: 22:57

因为上次 我一跟你说 这个保险 我突然想起来 好像我还有一个 保险的投资

Chen: 23:03

在哪里

Yan: 23:04

在银行里面 就是当时我的那个银行的 那个理财的那个也不是理财 就你们都知道就这里不都是我给你负责你账我觉得好像是类似于像人寿保险的东西然后你可以放一笔钱进去 然后但他这个钱也会 就是有就是 就就也会就涨有跌 好像还有这个东西 因为法国的 你们那边有没有 就是法国其实也会有定期储蓄 就类似于国内这种 就不是火期的 就是定期对吧 然后它的汇率 因为现在利率上涨 所以这个利率以前就很低 现在其实也上去了 但是问题是 它这个账户的 给你存的限额很低很低 比如说只有一万两千欧 一万两千欧不是一下就没了吗 就很容易就满了吗 然后接下来 他就没有这么高的利率给你 所以他就建议说 OK有一个像人寿保险一样的 这个账户 然后他这个是没有上限的 然后你可以随便想放多少 就我可以比很大钱进去 然后你也可以每个月做一个定投是这样子的 但是我好像也没怎么关注过 他的账和他的币

Vic: 24:35

那还是蛮丰富的 至少我在三百保险那一块 以前在亚洲的话 其实中国很多

Yan: 24:44

那种保险不很多吗

Vic: 24:46

很多人都会跟你来谈 中介会来找你说 你来投一个 然后你多少岁时候开始 你就可以拿出来 每个月都可以拿多少 对对对

Yan: 24:59

这边好像没有

Vic: 25:02

我在北欧至少也没有人 跟我聊过这个话题 因为感觉可能首先北欧因为我觉得也没有人跟我聊过这个话题嗯对因为感觉因为可能首先 北欧不知道因为我觉得丹麦的话 我最近也碰到一个很有意思的事情 呃 我们我也在跟我老板 跟我同事在聊存钱嘛 嗯然后 呃我就说哎 我就说你们现在这里受益福利啊 等等不是方方面面都还是蛮周全的 对不对 那我说你现在比如说一般 像我们这个年纪我们在存钱 我们主要是为了什么呢 对吧 当然你为了更好的生活是一个 对不对 第二呢他就说 他们就告诉我说 哎呀不是不是 你的孩子马上要有 一年到两年的时期时候是九年级和十年级的时候呢 要去上 他们这里一般小孩会 叫GAP year去一间技术制学校 一间boarding school 去学一两年 那这一两年呢 每个年的学费 大概在八万块钱左右

Yan: 26:05

八万什么东西啊

Vic: 26:07

人民币啊 人民币左右 所以就16万块钱 哇 所以北欧人都很紧张 他说我们要把这16万存出来 他们重新上台跟我说 你每个月要存1000块钱啊 你可以开始存了

Yan: 26:23

就他们完全是为小孩的教育存的 对吗

Vic: 26:25

对啊 我看着他们说哇塞 你们连存16万还要这样存的 哇好吧

Yan: 26:31

那他们就完全没有存款的了 如果这样挺好的

Vic: 26:33

感觉就是感觉他们其实确实不是很多的 可能有一些钱的人就去买股票 我猜啊 对吧 买股票是一批人第二批人可能还没赚到有闲钱买股票的人就赚多少

Yan: 26:49

就花了 就花了 原来如此 对对对 这就因为国内我们没有出来时候也有迷思 就是像这种北欧或者是欧洲国家人不存钱 因为他们没有必要存钱 对吗 如果你看病都是不要钱的如果你的退休也不用担忧的话 好像感觉是没有必要存钱

Vic: 27:12

对他们看来是真的 很大对他们可能 也不是说赚的少 他赚的不少对不对 那可能他拿到奖金之后 今年添一盏灯 他一买一盏设计师的灯

Yan: 27:24

可能就花掉了三万块钱四万块钱还是比较 或者是那个度假 我觉得外国人在度假上很愿意花钱

Chen: 27:36

我觉得他们真的是心理上 因为社会制度的 就是安全感很高 所以他不会用存钱 来让自己的安全感上升 对

Yan: 27:49

可是这点在我们中国人 我觉得永远可能都改不掉吧

Chen: 27:54

我们就想万一 万一出事怎么办 然后万一怎么着生病怎么办 其实生病也有人管你

Yan: 28:03

也没怎么办 好不用聊偏了 继续说投资这件事情

Chen: 28:08

我觉得很感兴趣 就是我们三个 虽然渠道不一样 但是关于这个贷款方面 其实也有些小小的门道 对 然后尤其是Vic 你有一个很最近的新的发现 也让自己意外的赚了一笔现金

Yan: 28:31

快来说一下 快来说一下

Vic: 28:32

可能目前为止我了解到 是丹麦比较独特的 特有的一种贷款 一种贷款的一个相关的一个做法 也就是说我的真实的case 就是我们当年 买第一套房的时候 我们首付付了接近15% 对吧 然后找那个 我们叫贷款联盟 其实北欧嘛 他很社会主义 他为了给老百姓更低的利率 他就一个所谓的贷款联盟贷款联盟里面的各个组织呢 各个不同的地域啊 就各种不一样的组织 这个每一个组织呢 他都给你就是相对于比商业贷款 或者商业住房贷款更低的利率 那可能我们当时他给业贷款正常的银行贷款 可能在23%左右 那么我们当时就以这样的方式 就做了贷款 然后很开心 对不对 因为在国内那么多年 哪来享受过1% 对不对 能够来个3% 我已经笑死了 对不对 因为我记得在上海 我们贷款又好像是4.5 4.8

Yan: 29:49

五都到过 五都到过 对

Vic: 29:51

那后来不是那个打仗了吗 对不对 那俄罗斯跟乌克兰打仗 俄乌战争一打之后 全世界而且这个利率啊 就开始朝上增增增上了 对吧那那上个过程中我就有朋友一直在问我说你remortgage了没有 你重新这个 restructure 或者remortgage你的贷款了没有 那我一直不懂 我说这个贷款利率朝上冲了 我去找银行 做啥了 我自己怨大头 我跟银行说 你当时给我的利率太低了 你亏了 对吧 因为在国内你想银行 银行都是 我今年今天跟你谈好 4%这一辈子就4% 除非你当然 如果你选那个 如果你选那个浮动利率 对吧 那是你跟着浮动利率走 对吧但是我当时签的是fixed我当时签的是因为 1%吧 当时银行banker也跟我说 不太可能再比1%低了 那我就很爽快的签了 这个为期30年的 那个fixed的一个rate的一个long 那后来我就找银行问了 那银行的对应的那个客户经理呢就跟我解释了 说在丹麦 由于呢 就是我们是把这些贷款 当一个产品卖给你的 也就是说 当不管利率 1%还是3% 或者4% 5%的时候 当时我卖给你的时候 我考虑到未来的它整个贷款在你到期的时候整体的一个价值 可能是200万 胡说啊 200万 对吧 那这个产品的价值 就是200万 就是一个30年为期的 200万的一个产品 那如果利率是低的 那对应的本金就是高的 对吧 因为你只有高本金低利率 才能维持到200万 那如果现在利率升了 那他们从这个产品来讲 从这个产品来讲 他们不要多赚我钱的 他们说我只要200万 所以呢 我们会把你的本金降低 哎呀 这个操作我很震惊啊 这辈子没听过

Chen: 32:08

对吧

Vic: 32:10

怎么瞬间我本金没了呢 那我明天把房子一卖 我又赚了 我赚了一大笔了感觉 对吧 对 当然当然到最终你不会赚了 除非你离开这个国家 他就这种事情就很适合我只过来住个两三年赶紧我拍屁股走人的那种情况 那你真的是莫名其妙赚了 七八十万块钱 对吧 我胡说七八十万或者一百万块钱 甚至也可以 当然如果你再买房子的话 就是以新的4% 5% 这么高的利率去买的 对 所以我当时因为

Chen: 32:50

有一个问题 那他不会考虑 就是你一年之后 那个市场房市已经变了 你的那个房子已经涨价了 他不会去考虑这个 他只是说你当时带了200万

Vic: 33:04

不考虑 不考虑 对他来说只是个金融产品 你这么解释

Yan: 33:10

其实我觉得还是挺合理的 甚至我觉得可能法国应该 也是这样操作的 你可以研究研究 我现在觉得因为 因为法国这边也是可以在你的 mortgage里面去重新negotiate 一个贷款 不是利率就是你可以 可以让另外一个银行去买下你现在的mortgage 然后你用你新的利率 它的理论上是这样子的

Vic: 33:35

我觉得如果可以这样操作呢 很大可能性上来说 你跑过也有这类似的做法 对 因为他们都是把这个贷款看作一个商品

Yan: 33:46

对对对一个商品对 但这样你说的话 就是这只是发生在 如果你想卖掉房子 再买新房的时候才划算 不然 对 因为你立地上去了 其实也是一样的

Vic: 33:58

对对对 其实当然银行也不少了 对吧 他各种手续费乱七八糟费加在一起对吧他折算的时候他也不会真的会帮你折算成 还是个200万 对吧 但他可能折算成210万 220万 对不对 但是他也知道 你不可能这一辈子 扛在这一个房子里 对吧 所以当时银行也是跟我说 一个预期的话 那你就应该去做这个

Yan: 34:30

有意思的 如果你没有这预期的话 就还是不要动

Vic: 34:35

对啊 如果你跟他说 我要住一辈子的这个房子 我好意义

Yan: 34:39

一辈子 对啊

Vic: 34:42

可能十年以上的话 他可能就不建议你动了

Yan: 34:45

好有意思所以突然就一下多了, 你动了吧ok对好有意思 所以突然就一下多了一笔钱出来

Vic: 34:52

对 这个对我之后新建的房子 就是做贷款的话 其实也有很多帮助嘛 因为现金多 我得贷款的金额就可以少 当然这是一笔大总账 大总账来说 对银行来说

Chen: 35:06

它一定是更赚钱对吧对其实其实他鼓励你这样 就是有 有动作嘛 你会去 想这件事 然后他到 最后还是赚的 其实

Vic: 35:17

对 而且他收各种手续费嘛

Yan: 35:20

对对对 银行就怕这种不动的人 对

Vic: 35:22

对对对银看了我不要太开心应该看了我就很不开心动得很平凡的人 三年里面动了三次了 感觉已经对他们

Yan: 35:33

我觉得银行应该对我很不开心 我还记得最近银行 还给我打电话说 我有没有需要去买个什么大件 他们愿意再给我提供贷款 完全没有 完全没有需求

Chen: 35:46

提起提起这个提前还贷款 因为北美这边 当然肯定是资本主义到了极致 没有这个 但是呢 我们这边 比如我第一个贷款 他比如说你还清 比如你借了 我瞎说啊 就是三百万 比如你借了三百万 然后呢 你可能说我还清了 不管多少年你还清了 然后他会给你一个 因为这边有信用记录 他有一个真的 就是一个institution 就是给你做信用记录的 然后这个信用记录就体现 你把全款还了 然后你这个金额 其实就是一个你银行给你的一个金融产品 等于比如说你这三百万 其实是一个现金是你可以继续用的

Yan: 36:45

等于就是你的信用 对可以继续用的等于你就是你的信用对

Chen: 36:50

然后他就非常非常鼓励你 消费就是说 这个有三百万 消费贷 这个可以你用 然后我当时就说 我没有用处 你把它取消吧 然后他就会说 那你之后还会买房子吗 我说那会 他说那你就先留着 我们之后再说 但是如果你真的说我不买了 他也就很不情愿的给你取消 他就是希望卖给你这个东西

Yan: 37:24

我就跟他说我没需求 但他 我那个有点像消费贷 他说你有没有计划 添什么家居 买什么车什么的

Chen: 37:33

对 就超级guli 你消费

Yan: 37:37

但是要你全部还完贷 你没有没有想过 我在买我这个房子时候 因为我也是贷了比较多的钱 因为率很低嘛你肯定就放很少的那个首付都靠那个贷款 我从来就没有想过 我的全款会还完过 我决定 肯定在我还完之前 因为我也待了25年嘛 我肯定这房子 不会住那么久啊 我肯定会就卖掉了 对吧

Chen: 38:03

你利率这么低 肯定是这样操作的像我们这边是比如我们签三年或五年之后 我现在已经涨到五点多了 这肯定是 有很多加拿大人都还不起他 我估计可能两年三年之后 也会一大波卖房的人 因为他们已经还不起了

Vic: 38:25

明白

Yan: 38:27

那他可以把 还的年限再增长吗 还是

Chen: 38:32

你想从1到5% 差了4% 对于你月供来讲 非常非常严重

Vic: 38:40

其实变得很大的

Chen: 38:42

是 所以我预期就是 这可能也是我对 投资的一个又一个想法 就是等两年之后 可能他们大 大规模抛房的时候 这个房价可能会低下去

Vic: 38:59

嗯 还真的有可能的 是的 就我们那个想象嘛 就是 在过往十年里面 有一年房价特别低 所有的房都打折 是因为金融危机嘛

Yan: 39:14

财源 你们这和乐高联系在一起

Vic: 39:19

大规模的就是可能解雇了一批人 对吧 终止了一批人的合同 很多都外国人嘛 当时就只能赶紧拼了命卖啊卖人嘛当时就只能改减贫了没卖啊 卖房啊 当时他们就减贫一户啊 留下的就是减贫一户啊

Yan: 39:35

对啊 笑不动 就赚了 嗯 好有意思啊 就跟这个公司紧紧的联系在一起

Vic: 39:44

但这个是我们这个小镇的一个特色了

Yan: 39:47

这个不能一概而论 对

Chen: 39:52

所以你们两个有对未来的一些想法吗 投资的方向

Yan: 40:00

我应该不会再买第二套房了 就是像陈尼这样 因为我觉得法国这边 其实因为我觉得法国整个社会上从没聊过 他是不主张大家 用来炒房的 所以巴黎虽然 它是作为世界第三大城市 世界三大城市不就是 纽约 伦敦 巴黎 对吧 但是巴黎的房价是最低的 在同等的那个来说 巴黎的房价是最低的在同等的那个来说巴黎的房价绝对是最最低的 那就是我觉得法国政府 因为像他就是个社会主义的政府 他就会阻止大家通过房产来 就是炒房来谋取大额的这个利润 所以他就设了很多限制 比如说你持有房产 你是也是有成本的比如说不但你是有地税 地契税 但地契税来说 我觉得比起美国来好很多 但是比如说你要 你还有一些物业管理费 然后你如果要租给别人的话 就是你很麻烦 就是他这边是很保护租客的 万一你碰到一个租客不交房租,你也很有可能是没有办法把他请走的, 对对对, 或者你就叫交个中介来帮你做这个事情, 那你的租金就是要跟中介来分, 然后你的租金还是要上税, 因为这是属于你的所得税, 当你的租金的收入跟你的个人的工资加在一起超过一定的金额数 也是非常高的 所以总而言之 我觉得除非你看好这个房子 是有大幅的升值空间 如果你只单纯想靠租金来收回 你收回你的这个 就是投资的这个成本的话 其实它可能这个回报率 也就只有3%啊 4%啊什么的 那其实跟你现在 去做一个定期储蓄 或者理财 没有差太多 那但是你付出的精力 就很多 因为你想你必定要 万一有 小了什么坏了什么 对吧 然后

Vic: 42:10

这个跟单卖有点像 对

Yan: 42:12

所以再买第二套房作为投资 除非我就说我是自己住 那你就空置 那空置就更加没有任何的 这个 就是 就是这个回报 而可言 除非你你知道你这个地方将来房价会涨得很高

Vic: 42:32

那我想问一下在法国你有没有 或者在加拿大大家有没有 有听说过一个概念 相对于summer house 有有有法国有 度假小屋 因为我相信北美有的有的 度假小屋这个概念

Yan: 42:47

有的有的有的

Vic: 42:47

这个倒是我现在在想的一个点

Yan: 42:50

嗯 那是一样啊 就你第二套房子 这里法国就叫你二套房

Vic: 42:57

度假小屋有单独的一个品类 它就叫度假小屋 当然我想的现在想的更多的是 我在研究如何当然这个可能要拿到那个丹麦的用户之后

Yan: 43:10

对

Vic: 43:11

我在想能不能去 那个欧盟以外的 不是欧盟以外 就丹麦以外的 欧盟其他的国家去买 买类似于就是度假的小屋了

Yan: 43:23

可以的 但是我有很多朋友 就是有室友这种就是就是走在南法,他们室友度假的这个房子,然后他们也会用Airbnb租出去,因为他们不是一个人去住的,但你只能Airbnb,对Airbnb你租的话,它是一年是有年限的,你只能租比如说一个一年只能租三个月或者是四个月 你是不可能 全部都是租出去 就知道

Vic: 43:55

就以前在COVID之前 就是 我现在酒店也做过嘛 因为在 以前酒店的话 在北美 特别北美 很多叫 share profit的这种模式 也就是说 一个酒店 他造个酒店他把这个房间啊 就卖给 投资客 就卖给 卖给你 卖给我 对吧 然后我们就在这个酒店呢 我们每年可以享受16天 胡说啊 举个例子 16天 是免费住宿的

Yan: 44:25

这个中国也有 嗯 好像我妈都买过 不是有个叫 叫一个什么 什么什么集团 然后做的非常非常大 这个有点不太一样 就是你 这是另外一种投资方式 而且他会每年给你分红

Vic: 44:44

但我在想的是 更多的其实确实真的是

Yan: 44:48

哪一套对吗

Vic: 44:49

可以的还是以生活为主

Yan: 44:52

但是度假屋的话 不就是你一年 比如说你只有度假时候才去吗 你平时空置的时候 你准备怎么办呢

Vic: 44:58

平时的周末 家里吵架了 我就去冷静一下

Yan: 45:05

就是空置为主了 我很多朋友 他们是第二第二套房 就是度假屋 他就会开Airbnb 然后他要住的时间 他就把它关掉 就是你不能订

Vic: 45:18

是的 其实可以的 可以 当然就看你的 你这个房子的位置 你买的地方 对吧

Yan: 45:26

对对对 就是你自己的经历

Vic: 45:27

对吧因为毕竟还要打扫之类的

Yan: 45:30

但你可以找中介也是有 这个都是有中介公司的 外包出去的

Vic: 45:35

这个就法国就比如我们这里 至少我是没听说过 我们这里有什么类似的中介

Yan: 45:42

你要买度假屋 你肯定买到法国 意大利 西班牙去你还买了丹麦

Vic: 45:50

他们有这个产品的我们丹麦有海洋性的

Yan: 45:52

有很多什么什么 哈哈哈 对啊 晨晨其实就像一向是我们不是来加拿大时候 不是你我们也去了一个海边 不是海边小屋 就那个河边小屋 是不是类似这样子的

Chen: 46:06

对这也是这种沙类 对嗯小屋是不是类似这样子的对这也是这种沙类对这边就是主要冬天嘛 我们沙类的话 可以去滑雪 像瑞士一样 然后夏天嘛 主要就是夏天度假 所以冬天夏天还都是 很爆满的 所以这边也是很多人

Yan: 46:26

去投资 对对对

Chen: 46:27

然后一般来说都是租出去

Yan: 46:31

对对对 好像也是有公司帮你管理的 因为上次我们去 好像是不是也有公司 也是一个公司吧

Chen: 46:37

对但是有人他可能就是 退休了 对他就自己搞

Yan: 46:43

就像我们上次那个邻居

Chen: 46:45

搞笑 是的

Vic: 46:47

对但说回到投资 可能我想说 最最最后一小点 就是 我觉得 我有一种感受 就是在国内的时候 我想投资最重要的一点 我是要克服三座大山 对吧 我要克服那几座大山 医疗啊 教育啊 这种大山 我要克服掉每天真的需要的时候我是要有钱拿的出来 但来了这里之后呢 假设如果我们在这里真的长居下去 感觉这些大山在我眼前确实没有那么 重要嗯对吧 所以投资的目的就改变了 真的是我还是那个观点 就变成为了让你自己更好的生活

Chen: 47:28

是的嗯但是我觉得

Yan: 47:31

但我觉得我来这边的话 我更担心的是养老 我不知道丹麦是怎么样子 因为法国的养老的就退休年龄很大 我们上次讨论过这个话题 就比如说法国的颁布的法律是说 工作满42年之后 你才能退休 然后因为我

Vic: 47:54

类似 对对对

Yan: 47:57

然后介于我又是 我们又不是从一毕业就在 就是我们这个国家工作的 又是半岛出来的 所以我也不知道我的 之前在中国的工作的年限 能不能算进去 但是anyway都是难以想象的 我觉得 你可能还觉得还好 因为anyway 在中国男生都是60岁退休的 因为要知道女性在中国 50岁就能退休了

Vic: 48:22

是的 我听说了 就像我太太 她们一直开玩笑说 其实你中国已经可以申请拿退休金了晚上再过两三年 申请提前退休 对 然后你就退了 就可以开始享受晚年了

Yan: 48:37

不是晚年 退休生活 不是晚年 所以我觉得凡事有理有弊 到这边之后 你就要面临更长的工作的时间 所以我觉得 反正我现在比较关注于投资或存钱 是想早点退休

Vic: 48:55

有 但你要知道中国早退休 很多时候你要做的事情 都是也是帮你 其实你的人生都已经谱写好了 就是比如说你有孩子的 那孩子的孩子就是你的责任了 对吧 你要帮你的孩子 带你的孩子的孩子 那你在欧美 其实没有这一说的嘛

Yan: 49:19

对吧 但是还是想早点退休

Vic: 49:24

那就自我退嘛

Yan: 49:25

对对对 就是自我退 就我不可能想象 我做到法国规定的 法国的这个退休年龄 我觉得这是非常难

Vic: 49:35

丹麦的话 我们如果不做到退休年龄 或者这么说 丹麦它设了一个年龄 每个 对于每个人来说 对于每个年龄 然后你就做到那个年龄了之后你才可以每个月拿官方的退休金 这个年龄是几岁 不是你的pension 我忘了好像是70多吧

Yan: 49:58

70多

Vic: 50:00

70多

Yan: 50:01

这比法国还吓人 法国是62 法国是64

Vic: 50:06

这精确的我不知道 反正好像听说也是70岁的 嗯然后 对但是他不影响你自己的pension 但如果你你有足够的pension 对吧养老金 对对对你自己有足够的资产 不管对对对就自我退休

Yan: 50:23

但你自己退就好了

Vic: 50:24

这个跟国内也一样 对对对我觉得我觉得我们还是target不要做到70

Yan: 50:32

我连60都不可能去target的好吗 对啊

Vic: 50:34

关键我也很难想象 我自己70岁还在公司里干什么呢 哈哈哈

Yan: 50:40

你可以的 你可以的 哈哈 好了 我们好像聊到后面就又聊到一个 又聊回我们上一期的话题 嗯看来绕不过 我们到了这个年纪绕不过退休这个话题 那今天很开心 我们说了很多关于投资的这个分享 也特别感谢Vic 我觉得你在我们几个里面 算是投资头脑非常非常清晰的一个 也学到了很多很有意思的知识 和关于丹麦银行 特殊的一个操作方式

Chen: 51:13

那我们要不然 今天就到这里 后面还请Vic 再来过来 跟我们聊 其他有趣的话题

Vic: 51:22

好的呀 我觉得挺开心的 跟大家一起聊聊 海外生活

Yan: 51:26

对对对 好的 那谢谢Vicky 那今天我们就到这边了

Chen: 51:32

好了拜拜 拜拜 感谢大家收听 欢迎大家用邮件方式与我们互动 我们的邮箱地址是 uprootedpodcast@proton. me请不吝点赞 订阅 转发 栏目期待下期再见